Что делать, если нечем платить по кредиту

Ситуация, когда доход упал, а платёж остался прежним, встречается постоянно: сократили на работе, заболел, выросли расходы на семью. Главная ошибка в этот момент — ничего не делать и надеяться, что «как-нибудь рассосётся». Рассосётся редко.

Разберём, что происходит по закону и какие варианты есть.

Что считается просрочкой

Просрочка начинается на следующий день после даты платежа, указанной в договоре. Не после звонка из банка и не после письма — именно после даты.

Важная деталь: если вы внесли часть суммы, платёж считается не внесённым полностью, и просрочка всё равно возникает. Уменьшать платёж «по-тихому» — не работает.

Что банк вправе делать

Неустойка ограничена законом. По потребительским кредитам она не может превышать 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если начисление процентов прекращено (ст. 6.1 закона № 353-ФЗ).

Что банк делать не вправе

• Приходить домой без вашего согласия и входить в квартиру.
• Угрожать, оскорблять, звонить ночью.
• Сообщать о долге третьим лицам — соседям, коллегам, дальним родственникам.
• Описывать и забирать имущество — это может делать только судебный пристав по исполнительному производству.
• Списывать деньги со счёта самостоятельно, без решения суда или приказа.

Если что-то из этого происходит — это уже повод для жалобы, а не «так и должно быть».

Какие есть варианты

1. Договориться с банком

Самый недооценённый путь. Банкам невыгодно судиться: это дороже и дольше. Что можно попросить:

• реструктуризацию — увеличить срок кредита и уменьшить платёж;
• кредитные каникулы — отсрочку платежей на срок до полугода;
• отсрочку по конкретной дате — если сложности временные.

Обращаться нужно до того, как уйдёте в глубокую просрочку. С заёмщиком, который платил три года и попал в трудную ситуацию, разговаривают иначе, чем с тем, кто не платит полгода.

2. Продать имущество и закрыть долг

Если есть вторая квартира, машина или другой актив — иногда разумнее рассчитаться, чем тянуть. Учитывайте: если дело дойдёт до суда, это имущество всё равно может быть реализовано, но уже с торгами, сроками и дополнительными расходами.

3. Банкротство

Процедура банкротства — это законный способ освободиться от долгов, которые вы не можете платить. Обратите внимание на два разных правовых режима:

• Обязанность обратиться в суд возникает, если долг не менее 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев (ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).
• Право обратиться есть при любой сумме долга — если вы предвидите, что платить не сможете.

То есть при долге в 200 тысяч никто не обязывает идти в банкротство, но и не запрещает — просто процедура стоит денег, и её стоимость нужно сравнить с размером долга.

Есть также внесудебное банкротство через МФЦ — упрощённая процедура без суда. У неё свои условия и ограничения, и подходит она далеко не всем.

Чего делать не стоит

Брать новые кредиты, чтобы закрыть старые. Это классическая воронка: долг растёт, а через полгода вы всё равно оказываетесь в просрочке — только уже с большей суммой.

Скрывать имущество и переписывать его на родственников. Сделки за последние три года проверяются, и финуправляющий вправе их оспорить. Это не только не поможет, но и может помешать списанию долгов.

Игнорировать суд. Если пришло письмо из суда или от приставов — реагировать нужно. Например, судебный приказ можно отменить в течение 10 дней, и для этого не нужно даже доказывать свою правоту.

Что делать прямо сейчас

1. Посчитайте точную сумму долга по всем кредиторам — не «примерно», а по справкам.
2. Посмотрите, какая просрочка по каждому платежу.
3. Напишите в банк заявление о реструктуризации или каникулах.
4. Если долг большой и понятно, что не рассчитаетесь, — оцените перспективы банкротства.

Проверьте, подходит ли вам процедура

Семь вопросов о сумме долга, просрочке, доходе и имуществе — и вы поймёте, есть ли смысл двигаться в сторону банкротства. Пройти тест.